金融科技助力自贸港建设的实践探索

近年来，海南建行深刻把握金融工作的政治性、人民性，运用创新理念和逻辑重构经营模式，深化金融科技创新应用，在金融科技赋能自贸港建设方面取得了新实践。

1.打造“智慧自贸港”金融新生态。一是“智慧跨海”创新搭建琼州海峡两岸三地九港联网售票系统平台，实现琼州海峡进出岛货车过海船费、征稽费一站式合并缴费，破解车辆进出海南岛排队难题，合计交易笔数超390万笔，交易额超24亿元。该项目被海南省人民政府列为“查堵点、破难题、促发展”示范项目。

二是“智慧政务”聚焦海南政务服务痛点，与海南省人社厅共建政务服务系统，以“优政惠民兴业”为目标，以“政银合作”为契机，创新治理模式、激活数据价值、提升服务能级、培育数字经济，打造治理平台化、平台服务化、服务生态化的政务发展新模式。已上线451项服务事项，累计为群众办理政务便民事项490万人次，并被评为海南省“我为群众办实事”典型案例。

三是“智慧村务”依托建设银行“裕农通”平台，与海南省琼海市政府共建村级组织清单化手册制管理平台上线试营业，实现“数字治理、数字服务、数字产业”三位一体的政务服务新格局。

2.创新“安居自贸港”金融新模式。独家承接建设海南省数字房产系统“数字住房（海安居）”一体化平台，已实现全域上线覆盖，累计办理业务超5.1万笔，一体解决住房保障管理领域系统分布零散、数据缺乏共享、信息孤岛严重等难题，实现地方政府“一网统管”“一网监管”，企业市民租售“一网通办”“全省通办”，被国务院办公厅和新华社列入“双十百千”政务服务效能提升工程优秀案例。通过引入“寓小二”“华住城家”等头部运营商，创新“租赁融资+租赁运营”服务模式，2023年实现营销保障性租赁住房项目8个、纳保房源3488套，为海南空置房盘活为保租房提供“建行样板”。

3.推动“便利自贸港”金融新应用。围绕海南旅游岛特色，推出多项优惠便民金融措施。通过构建本外币合一银行结算账户体系，实现了“跑一次银行”“填一张表格”“使用一个账户管理多币种资金”。快速推出海南“琼旅卡”，便利境外人士使用。数字人民币搭载“建行生活”平台，支持194个国家及地区的境外人士凭境外手机号码注册数字人民币APP、开立四类匿名线上钱包，支持四类匿名钱包对接VISA、MASTERCARD进行钱包充值，支持四类匿名钱包在境内数币商户无差别消费。多项美食、商超、文旅节活动，为国际旅游岛境外人士生活和工作提供“建行便利”。

4.落实“数字自贸港”金融新举措。根据《海南自由贸易港、横琴粤澳深度合作区资金“电子围网”建设方案》要求，在中国人民银行海南省分行的指导下，制定了海南自由贸易港多功能自由贸易（电子围网，简称EF）资金账务处理和数据报送方案。建行总行“新一代”核心业务系统为海南自贸港分账核算业务设置独立于海南建行的账套，作为自贸港分账核算业务的承载主体，支持对海南自贸港分账核算业务进行单独核算，自由贸易账户分账核算单元采用“总分架构”，按照“对客业务属地经营，流动性管理和代客资金交易对外平盘集中操作”的原则，由建行总行FTU统一进行分账核算单元的流动性管理、代客资金交易对外平盘。各类业务实行条线化管理，与境内其他业务分开核算。

对照海南自由贸易港建设总体方案要求、先进同业，面对多样化的客户需求和愈加同质化的商业竞争，海南建行金融科技运用仍然存在诸多不足和困境。

1.数据运用能力有待提升。自身大数据应用能力不足，数据供应和数据服务质效有待进一步提升。基层机构对数据应用不便、数据供应不够快、算力不足、用户体验不佳等问题反映较多。受合规性要求约束，政府及第三方数据共享应用有待突破。数据要素潜能尚未充分挖掘，数据对全行业务决策、业务运营、评价考核等工作的支持能力需进一步加强。数据安全管理机制尚待完善，数据安全管理规章制度亟需建立，数据安全分级分类保护需进一步细化。

2.风险管理水平有待强化。外部环境正在发生着深刻且复杂的变化，技术具有两面性，便利的同时也带来风险与挑战。数字化转型推进，智能化设备应用愈发广泛，随时随地按需接入使得边界更加模糊，防护难度更大。与此同时，有组织的攻击、欺诈成为常态，外部数据真实性不足，风险防控的难度进一步加大。海南金融规模较小，集聚银行机构众多，同质竞争日趋加剧，低质内卷越发严重，且炒作型、投机性资金进出流动，需要我们高度关注、加以防范。

3.体制机制建设有待完善。随着数字化转型的深入，银行架构从金融业务转为金融生态融合，复杂性持续提升，安全运行挑战也越来越大。随着海南自由贸易港封关在即，市场变化迅速，客户需求多样化、碎片化，创新产品要求高，适应市场变化的新产品、新能力存在短板。

4.场景生态圈有待丰富。在以缴费支付为代表的浅层次方面开发较多，由于客户需求的洞察尚不够全面和深刻，一些相对复杂的业务场景开发不够，如医疗、养老等领域，导致基于特定业务场景的生态圈建设不完善，难以形成闭环，无法提高客户黏性。尤其是跨境业务的生态建设更显薄弱。

紧密结合海南自由贸易港“一本三基四梁八柱”战略框架要求，稳中求进、多策并举，在金融科技领域深耕厚植，聚焦消费、教育、医疗服务等自贸港特色场景，优化布局数字金融生态圈，推动“双子星”“智慧+”等平台价值转化，保持数字人民币同业领先优势，推动数实融合深度发展，为海南自贸港建设提供高质量金融服务。

1.科技赋能，提升自贸港金融竞争力。持续迭代数字普惠金融，着力提升平台运营能力；加快住房服务系统生态建设，打造“数字住房”服务生态；支持与绿色金融配套的政策调整和产品创新，推进集团自身碳足迹管理，助力“绿色+”模式推广；完善科创企业评价体系，探索科技信贷服务新模式；深化应用裕农通综合服务平台，丰富场景、创新产品；提升消费金融生态建设能力，推进数字人民币自贸港特色场景应用，提升境外人士便利化应用。

2.注重实用，强化场景生态圈建设。激活数字技术，促进数字技术与金融场景的深度融合，触发乘数效应；借助数字技术，让流动的数据、流畅的体验给人们带来实实在在的获得感；运用数字技术，打造国际竞争新优势、催生企业合作新生态。把握数字技术的发展规律，聚焦社会民生，把群众呼声作为最准确的“风向标”，使新兴的数字技术成为数字经济最有力的“助推器”。有序推进海南建行场景接入业务中台，同时依托建行“双子星”架构，提升配套研发能力，将更多海南本地消费生活场景迁移至“建行生活”平台。发挥数字人民币优势，推动特色场景创新，实现数字人民币的可用好用常用。

3.坚持原则，实现“向上向善”负责任的创新。要遵循科技伦理的相关要求，将科技伦理的价值理念和行为规范贯穿科技活动全过程，合理合法合规使用数据，保护个人客户信息安全，坚持科技“向上向善”，促进科技活动与科技伦理协调发展、良性互动，实现负责任的创新，在“数字世界”中遵纪守法，筑好数字技术健康发展的“护城河”“城墙”。

4.释放动能，铸造金融科技专业人才队伍。加大金融科技人才引进力度，坚持科技与业务深度融合，提高全员科技素养，提高科技人才业务素养，鼓励金融科技人才合理有序流动，提升海南建行科技赋能能力，畅通金融科技人才职业发展通道，在金融高质量发展中不断壮大既懂业务又懂科技的金融科技人才队伍，打造金融科技人才竞争比较优势。